金華市住房公積金個(gè)人住房貸款辦法
第一章 總 則
為支持住房公積金繳存人改善住房條件，規范住房公積金個(gè)人住房貸款行為，防范住房公積金貸款風(fēng)險，維護雙方的合法權益，根據《中華人民共和國擔保法》、國務(wù)院《住房公積金管理條例》及有關(guān)規定，制訂本辦法。
第一條 本辦法所稱(chēng)住房公積金個(gè)人住房貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款），是指由金華市住房公積金管理中心（及其授權的各分中心、管理部。下同）運用住房公積金, 委托承辦住房公積金金融業(yè)務(wù)的銀行，向省內住房公積金繳存人發(fā)放的定向用于購買(mǎi)、建造、翻建本市自住住房的貸款。
第二條 住房公積金繳存人申請貸款時(shí)，必須提供擔保，如到期不能償還貸款本息的，金華市住房公積金管理中心有權依法處理其抵押物，或由保證人承擔償還本息的連帶責任。
第三條 本辦法中的有關(guān)各方：
委托人、抵押權人、債權人：金華市住房公積金管理中心；
受托人：受托承辦住房公積金金融業(yè)務(wù)的銀行；
借款人：向委托人申請貸款的個(gè)人；
抵押人：為貸款提供抵押擔保的抵押物所有權人；
保證人：為借款人提供保證擔保的法人或其他組織。
第二章 貸款對象和條件
第四條 貸款對象為在本市范圍內購建自住住房的省內住房公積金繳存人。
第五條 借款人需具備下列條件：
一、申請貸款時(shí)已按月連續正常繳存住房公積金6個(gè)月以上且當前正常繳存；
二、具有完全民事行為能力，信用良好，有穩定的收入和按時(shí)足額償還貸款本息的能力；
三、購建住房，領(lǐng)取所購建住房的《房屋所有權證》（或《不動(dòng)產(chǎn)權證》，下同）三個(gè)月內；或者購買(mǎi)商品住房且所購房屋已結頂，已支付規定比例的首付款；
四、建造、翻建住房，領(lǐng)取規劃部門(mén)建房批文一年內；
五、以所購建的住房作抵押，且在辦理房屋所有權正式抵押登記前，須有經(jīng)委托人認可的其他房屋作抵押或保證人愿意為借款人作保證擔保；
六、申請人及其配偶未辦理住房公積金個(gè)人住房貸款，或已辦理住房公積金個(gè)人住房貸款但已結清，并符合再次申請的相關(guān)規定；
七、有關(guān)法律、法規、政策規定或委托人需要的其他條件。
第三章 貸款額度、期限和利率
第六條 貸款額按所購建住房?jì)r(jià)款總額的規定比例計算，同時(shí)不超過(guò)最高貸款限額。貸款比例和最高貸款限額由市住房公積金管理委員會(huì )根據國家政策和實(shí)際情況另行確定。
在市住房公積金管理委員會(huì )確定的貸款比例和最高貸款限額以?xún)?，委托人可根據借款人家庭收入、公積金月繳存金額、公積金賬戶(hù)余額、信用情況、償還能力、二手房房齡、抵押物評估價(jià)值等因素確定貸款額度。
第七條 貸款期限最長(cháng)為30年，且不超出法定退休年齡5年。
第八條 貸款利率按照中國人民銀行規定執行。貸款期限在1年以?xún)龋ê?/span>1年）的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調整，不分段計息；貸款期限在1年以上的，貸款期內如遇住房公積金貸款利率調整，于下年初開(kāi)始，按相應利率檔次執行新的利率規定。
第四章 貸款程序
第九條 貸款程序如下：
一、申請
借款人及配偶到委托人（或指定網(wǎng)點(diǎn)）處填寫(xiě)借款申請表，進(jìn)行面談并提供以下材料：
⒈本人及配偶的身份證明、戶(hù)口簿、結婚證；單身應提供單身證明或離婚證；
⒉購房合同（契約）或土地、規劃、建設等部門(mén)有關(guān)批準文件；
⒊預售商品房備案登記證明、《房屋預告登記證明》或《房屋所有權證》、《國有土地使用權證》、《契證》；
⒋已支付規定比例的首付款收據（有稅務(wù)監制章）；
⒌購房地及夫妻雙方公積金繳存地房管部門(mén)出具的家庭成員（夫妻及未成年子女）住房信息證明；
⒍省內異地繳存住房公積金的借款人及配偶，需提供繳存地住房公積金管理機構出具的繳存證明；
⒎保證人同意提供擔保的書(shū)面合同；
⒏抵押房屋評估報告；
⒐有關(guān)法律、法規、政策規定或委托人需要的其他材料。
二、審批
由委托人對借款申請進(jìn)行審查，對符合貸款條件且材料齊全的申請，委托人應在受理之日起7個(gè)工作日內作出準予貸款或者不準貸款的決定，并通知申請人。
三、貸款手續
1.委托人、受托人、借款人及配偶簽訂《個(gè)人住房借款合同》；
2.抵押權人與抵押人及配偶簽訂《房地產(chǎn)抵押合同》，到登記機關(guān)辦理抵押登記，抵押房屋的《房屋他項權證》及《房屋所有權證》、《國有土地使用權證》交由抵押權人保管；
3.以所購商品住房（期房）作為貸款抵押的，抵押權人與抵押人及配偶簽訂《房地產(chǎn)抵押合同》，并辦理預購商品房抵押登記手續后，分別采取如下形式辦理貸款發(fā)放手續：
（1）承諾形式
由委托人向借款人出具《住房公積金貸款承諾通知》，售建房單位會(huì )同購房人辦理房產(chǎn)交易過(guò)戶(hù)和產(chǎn)權登記手續，在領(lǐng)取《房屋所有權證》后，到登記機關(guān)辦理該抵押物的正式抵押登記手續，并將《房屋他項權證》、《房屋所有權證》、《國有土地使用權證》交抵押權人，借款人到受托銀行辦理貸款發(fā)放手續。
（2）保證形式
在借款人所購房的《房屋他項權證》、《房屋所有權證》、《國有土地使用權證》未交抵押權人前，由保證人為借款人提供承擔連帶責任的保證。保證人與債權人簽訂《借款保證合同》，借款人到受托銀行辦理貸款發(fā)放手續。
4.借款人在受托銀行開(kāi)立償還貸款本息存款戶(hù)；
5.借款合同生效后，由受托人將貸款以借款人購房款的名義劃轉至售建房單位在銀行開(kāi)立的賬戶(hù)，或以借款合同約定的其它方式撥付；
6.辦理其它應辦理的有關(guān)手續。
第五章 貸款償還
第十條 貸款本息償還方式分別為到期一次還本付息和按月歸還貸款本息。
一、貸款期限在一年以?xún)龋ê荒辏┑?，采用到期一次還本付息方式償還。
二、貸款期限在一年以上的，采用按月歸還貸款本息方式償還。按月歸還貸款本息方式分為等額本息還款法和等額本金還款法兩種，借款人可根據需要選擇還款方式，但同一筆貸款合同只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，不得更改。
⒈ 等額本息還款法。即貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月還款額計算公式如下：
貸款本金×月利率×（1+月利率）還款月數
每月償還貸款本息金額＝————————————————————
（1+月利率）還款月數 -1
每月償還貸款利息、本金數分別為：
每月支付貸款利息＝上月貸款余額×月利率
每月償還貸款本金＝每月償還貸款本息金額- 本月支付貸款利息
⒉ 等額本金還款法。即每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還貸款額計算公式如下：
貸款本金
每月償還貸款本息金額＝——————+(本金-已歸還本金累計額)×月利率
貸款期月數
每月償還貸款利息、本金數分別為：
每月支付貸款利息＝上月貸款余額×月利率
貸款本金
每月償還貸款本金＝————————
貸款期月數
第十一條 每月15日為借款人償還和支付貸款本息的應付日。借款人自貸款發(fā)放的次月起，應在每月應付日前將本月應償還貸款本息按時(shí)存入償還貸款的存款戶(hù)，以保證受托人劃收當月貸款本息。
第十二條 貸款發(fā)放之日至當月15日為貸款到位期（如貸款在15日以后發(fā)放的，到位期天數為負數）。借款人在貸款到位后次月償還貸款本息時(shí)，將貸款到位期利息一并結算（多退少補）。計算公式如下：
貸款到位期利息＝貸款金額×到位期天數×月利率/30
第十三條 借款人應按照借款合同的規定按期歸還貸款本息。逾期的，對逾期本息部分按人民銀行規定向借款人計收逾期罰息。
第十四條 借款人可以一次性提前償還全部貸款。借款人提前償還全部貸款應事先向委托人提出書(shū)面申請。受托人按貸款合同約定期限的利率和實(shí)際的貸款時(shí)間計收利息。
第六章 貸款抵押和保證
第十五條 貸款以借款人或第三人所擁有的房地產(chǎn)作抵押的，作為貸款抵押物的房地產(chǎn)，應當符合《中華人民共和國擔保法》的有關(guān)規定。抵押人及配偶和抵押權人應簽訂書(shū)面抵押合同，并到登記機關(guān)辦理抵押登記手續。
第十六條 貸款所購住房必須全額用于貸款抵押。
第十七條 為借款人提供保證擔保的保證人，必須具有代為償還全部貸款本息及相關(guān)費用的能力，并提供不可撤消的承擔連帶責任的保證，有關(guān)方應簽訂書(shū)面保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規定辦理變更擔保手續，未經(jīng)委托人認可，原保證合同不得撤消。
第十八條 為借款人提供保證擔保的保證人，經(jīng)委托人審查確認后，雙方簽訂貸款業(yè)務(wù)協(xié)議書(shū)，在協(xié)議約定的時(shí)間內保證人應及時(shí)辦理《房屋所有權證》，并到登記機關(guān)辦理該抵押物的正式抵押登記手續，《房屋他項權證》、《房屋所有權證》、《國有土地使用權證》交給抵押權人時(shí)，解除保證人的保證責任。
第十九條 抵押人對設定的抵押物，在抵押期內必須妥善保管，負有維修、保養、保證完好無(wú)損的責任，并隨時(shí)接受抵押權人的監督檢查。對設定的抵押物，未經(jīng)抵押權人書(shū)面同意，抵押人不得拆除、轉讓、出租、變賣(mài)、饋贈、交換或再抵押。
第二十條 抵押合同至借款人還清全部貸款本息及其他費用時(shí)終止。抵押合同終止后，抵押權人應按合同的約定，解除設定的抵押權，返還收押的《房屋他項權證》，抵押人憑《房屋他項權證》及相關(guān)資料到登記機關(guān)辦理抵押注銷(xiāo)登記手續。
第七章 借款合同的變更和終止
第二十一條 借款合同當事人的一方需要變更合同內容及附件時(shí)，必須以書(shū)面形式通知各方。在各方未達成協(xié)議之前，原合同及其附件繼續有效。
第二十二條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產(chǎn)繼承人、監護人或受遺贈人繼續履行借款人所簽訂的借款合同。
第二十三條 借款人按合同規定償還全部貸款本息及其他費用后，借款合同終止。
第二十四條 借款合同發(fā)生糾紛時(shí)，由當事人各方及時(shí)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方均可向人民法院起訴。
第八章 抵押物的處分
第二十五條 貸款期內出現下列情形之一的，抵押權人有權依法對抵押物進(jìn)行處理，處理抵押物所得收入抵償借款人所欠抵押權人全部借款本金、利息、罰息、復利、實(shí)現債權的費用和處理抵押物產(chǎn)生的各項費用后，剩余部分退還給抵押人，若仍有不足，抵押權人仍有權向借款人另行追索：
一、借款人、抵押人違反借款合同、抵押合同或本辦法的其他規定，已經(jīng)或者可能造成貸款損失，危及貸款安全的；
二、借款人連續三期或累計六期未在還款日足額還本付息的；
三、貸款到期逾期三個(gè)月借款人仍未還清全部貸款本金、利息、復利、罰息及費用的；
四、借款人在還款期限內死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人、受遺贈人或監護人，或其繼承人、受遺贈人或監護人拒絕履行借款合同之條款的；
五、若同一抵押物擔保兩筆（含兩筆）以上借款的，其中任何一筆發(fā)生逾期還貸的；
六、借款人因發(fā)生對履行還款義務(wù)產(chǎn)生或可能產(chǎn)生重大不利影響的訴訟、仲裁、行政措施及其他事件的；
七、借款人、抵押人提供虛假材料，或以其他形式騙取公積金貸款的；
八、借款人及其配偶擅自停止繳存住房公積金的。
第九章 附則
第二十六條 本辦法由金華市住房公積金管理中心負責解釋。
第二十七條 本辦法自2015年 8月 1 日起施行,原《金華市住房公積金個(gè)人住房貸款辦法》（金管委〔2011〕8號）同時(shí)廢止。